졸업은 기분이 아니라 숫자입니다.
대출이 1~2건으로 줄고, 금리가 10% 미만이 되면 졸업입니다. 그게 이 프로그램의 목표입니다.
10% 미만이 되면 여기서 끝냅니다. 그 아래로는 더 내려가기 어렵습니다. 억지로 낮추려다 보면 또 무리한 결정을 하게 됩니다. 기준금리가 크게 바뀌면 10%도 함께 조정합니다. 목표이지 보장이 아닙니다.
졸업은 원금을 다 갚는 것이 아닙니다.
먼저 분명히 하겠습니다. 2년 뒤에 빚이 0이 된다는 말이 아닙니다. 그렇게 약속하면 거짓말입니다.
2년 뒤 진짜로 달라지는 것
통장에 비상금이 있어서 갑자기 돈이 필요할 때 대출 없이 해결할 수 있는 상태가 됩니다. 건수와 금리는 결과일 뿐이에요. 상담 현장에서 "필요자금"으로 원하시는 금액은 대개 300~500만 원입니다. 그 돈이 내 통장에 있으면 대출을 다시 받는 사이클은 끊깁니다.
100일 챌린지 이후에도 매일 자동이체를 계속하게 되면 저축하는 습관은 남습니다. 그 습관이 2년을 가면 통장에 돈이 쌓여 있고, 그러면 추가로 대출을 받을 일 자체가 없어집니다. 2년 뒤 나는 이미 돈을 통제할 수 있는 사람이 되어 있거든요.
원금을 빨리 갚고 싶을 때, 필요한 것 "노력"
추가 소득을 만들고, 가처분소득을 늘리고, 소비를 줄이고, 모은 돈을 원금 상환에 넣어야 합니다. 이 프로그램에서는 그걸 요구하지 않습니다. 큰 노력 없이 지킬 수 있는 최소치만 요구합니다. 금리를 빨리 낮추려는 욕심을 줄이는 것, 그리고 하루 1만 원.
빨리 갚고 싶은 건 욕망입니다. 욕망을 채우려면 대가를 지불해야 합니다. 그 대가가 노력입니다. 다소 어려울 수 있지만, 목표와 결심이 있다면 가능한 일입니다. 다만 그건 선택이고, 졸업 조건은 아닙니다.
한 번에 끝나지 않습니다. 그래서 2년입니다.
한도는 사람마다 다르고, 대부분 한 번에 다 되지 않습니다. 실행일부터 100일 · 9개월 · 15개월 · 21개월, 채무통합 포함 총 5번 조회합니다. 처음 1~2번은 통합으로 건수를 줄이고, 그 뒤로는 대환으로 금리를 낮춥니다.
- 1
통합 · 건수 줄이기
대출 실행일매달 나가는 돈이 줄고 남는 돈이 생김
- 2
100일 저축 챌린지
DAY 1~100남는 돈으로 하루 1만 원 · 신규 대출 · 신용조회 없음 · 완주 축하금 · 참여는 선택 조건 보기 →
- 3
1차 재조회 · 통합 또는 대환
DAY 100건수가 남아 있으면 통합, 줄었으면 대환 · 100일 동안 조회를 안 했기 때문에 이때가 유리
- 4
6개월 간격 재조회 · 3회 더
실행일부터 9 · 15 · 21개월주로 대환으로 금리 낮추기 · 기다리는 게 전략
- 5
졸업
1~2건 · 10% 미만정기 관리 종료 · 필요할 때 다시 연락 가능
2년 동안 하는 일은 두 가지입니다. 자주 신용조회를 하지 않고 신용점수를 올리는 것, 그리고 원금을 조금씩이라도 더 줄이는 것. 그것만으로도 처음에는 건수가, 그다음에는 금리가 내려갑니다. 시작할 때 건수가 적거나 원금을 더 갚으면 기간은 짧아질 수 있습니다.
2년은 제가 정한 기간이 아닙니다. 제가 그렇게 했고, 계산해 보니 그 기간이 나왔습니다.
왜 6개월을 기다립니까?
6개월이면 동시에 두 가지가 바뀝니다. 원금이 꽤 줄어 있고, 그 사이 신용조회를 하지 않았다면 신용점수가 올랐을 겁니다. 그래서 지금보다 좋은 조건으로 심사받게 됩니다.
중요조회 기록은 남습니다
"신용조회만으로는 신용점수가 떨어지지 않는다"는 말은 맞습니다. 그런데 점수가 올라가지도 않습니다. 기록이 계속 남기 때문입니다. 대출비교 앱에서 조회하면 1건처럼 보입니다. 하지만 올크레딧(KCB)에서 직접 확인해 보면 수십 곳의 기록이 전부 남아 있습니다.
금융회사는 이 기록을 봅니다. 한도가 나왔더라도 대출비교 앱에서 3번 조회했다면 200곳이 넘는 기록이 남고 결국 조회이력 과다나 상환능력 미비로 판단해 거절하는 경우도 있습니다.