월 상환액이 줄었는데, 왜 남는 돈이 없을까요

채무통합으로 대출 3건을 2건으로 줄였다고 해 볼게요. 매달 92만 원씩 나가던 상환액이 62만 원이 됐으면 월 30만 원이 줄었어요. 그런데 3개월쯤 지나 통장을 보면 남은 돈이 하나도 없어요.

딱히 기억나는 게 없어요. 장을 보거나, 모임에 나갔거나, 외식 몇 번 한 게 전부예요. 그럴 때마다 "나는 왜 이렇게 돈을 못 모을까" 싶어집니다.

그럴 때 저는 이렇게 말씀드려요. 과소비를 해서가 아니에요.

오늘은 채무통합으로 줄어든 상환액을 관리하는 방법을 알려드릴게요.

통장 잔고가 0원이었던 지난 7년

2주 동안 10군데가 넘는 금융사에서 부결된 그날, 절망 속에서 저는 한 가지 사실을 깨달았습니다.

얼마 뒤 가까스로 다른 금융사에서 대출 2건을 갚을 만큼 한도가 나왔어요. 그 순간 바로 계산기를 두드렸어요.

그날 바로 그 차액만큼을 적금 예비 통장에 보내 놓고, 매일 1만 원씩 들어가는 적금 통장을 하나 만들었어요.

대출의정석의 첫 번째 공식, 택배 이론이에요. 채무통합 후 줄어든 돈을 그대로 모으면, 빚이 있어도 통장 잔고가 생깁니다.

통합한 날이 가장 위험한 이유

우리 마음이 생각보다 쉽게 흔들리기 때문이에요.

8,000명 넘게 상담하면서 제가 가장 많이 들은 말이 무엇인지 아시나요?

상담을 신청할 때는 다들 이렇게 말씀하세요. 그런데 입금이 되고 나면 마음이 바뀌는 분들이 있어요. 그동안 쌓이고 쌓인 긴장이 한 번에 풀리는 느낌이 들어서 그런 것 같아요.

그래서 통합한 날이 가장 위험한 날이에요.

사람은 손에 현금이 있으면 가만히 두지 못해요. 누구나 돈이 있으면 쓰고 싶어지니까요.

그러니 통합한 그날, 줄어든 돈을 눈에 보이지 않는 곳으로 치워 두세요. 통합한 날이 이미 지났다면 오늘이 그날이에요.

목적지가 있는 돈은 쓰지 않아요

줄어든 30만 원을 보통예금 통장에 그대로 두면 어떻게 될까요? 장 보는 날, 모임이 있는 날마다 그 돈은 조금씩 생활비가 됩니다.

3개월 뒤 통장에 남은 게 없던 이유예요. 주소를 적지 않은 택배가 어디로 갈지 모르듯, 용도를 정하지 않은 30만 원도 어디로 갔는지 모르게 사라져요.

그런데 같은 30만 원도 적금 통장에 들어가 있으면 달라져요.

정기예금을 떠올려 보세요. 중간에 깨면 이자를 제대로 받지 못하니까, 정해진 기간 동안은 손대지 않잖아요. 그 돈에는 이미 목적지가 정해져 있으니까요.

줄어든 상환액도 같아요. 적금 통장이라는 목적지를 정해 두면 매번 참으려고 애쓰지 않아도 돼요.

목적지를 정했다면, 다음은 월급날 그 목적지로 돈이 가장 먼저 가게 만드는 일이에요. 그 이야기는 공식 2에서 이어 갈게요.