급한 돈이 생기면 왜 대출부터 찾게 될까요

5월이나 10월이 되면 어떤 일이 자주 벌어질까요? 카톡으로 청첩장이 와요. 직장 동료, 친구, 지인까지 이번에 세 장이나 왔어요. 축하할 일인데 통장을 열어 보니 한숨밖에 안 나와요.

허투루 쓴 돈이 있어서가 아니에요. 축하할 일이 한꺼번에 왔을 뿐이에요. 그런데 꺼낼 곳이 카드밖에 없는 거예요.

그럴 때 저는 이렇게 말씀드려요.

오늘은 급할 때 대출 대신 꺼낼 돈을 만드는 방법을 알려드릴게요.

같은 청첩장, 다른 두 통장

3개월 전 채무통합으로 대출 3건을 2건으로 줄이고, 월 상환액이 각각 30만 원 줄어든 두 사람이 있다고 해 볼게요.

한 사람은 줄어든 상환액을 그냥 뒀어요. 쓰고 남으면 모으려고 했어요. 하지만 그 돈은 어디로 갔는지 모르게 사라졌어요. 통장엔 3만 원뿐이에요.

그렇게 50만 원을 현금서비스로 받았어요.

다른 한 사람은 줄어든 상환액을 적금 예비 통장으로 보냈어요. 거기서 매일 1만 원씩 적금으로 자동이체를 걸어 두었고요. 통장을 열어 보니 90만 원이 있었어요.

자세히 보니 중도인출이 가능하네요. 그래서 60만 원을 꺼내고도 30만 원이 남았어요.

두 사람은 같은 날, 같은 조건으로 통합했어요. 다른 건 그 첫날 내린 결정 하나였어요. 첫 번째 사람에게는 또 다른 대출이 생겼고, 두 번째 사람에게는 하루 1만 원의 든든함이 남았어요.

지금 내 통장은 어느 쪽에 가까운가요?

대출의정석의 네 번째 공식, 돼지저금통 이론이에요. 급할 때 꺼낼 돈이 있으면 대출을 찾지 않아요.

적금을 깨는 게 아까운 이유

적금을 깨는 걸 손해라고 여기는 분이 많아요. 중간에 깨면 이자를 버리는 것 같거든요. 그런데 돼지저금통은 원래 깨려고 모으는 거잖아요.

빚이 없는 사람에게 적금은 이자를 받으려고 드는 거예요. 빚이 있는 사람에게 적금은 잔고를 만들려고 드는 거고요. 금리도 낮추고, 이자도 받고, 원금도 줄이는 걸 한 번에 다 할 수는 없어요.

잔고 없이 빚만 갚으면, 급할 때 다시 빚을 내게 돼요. 적금을 깨면 그동안 없었던 목돈을 찾을 수 있어요. 하지만 현금서비스는 3만 원만 받아도 대출 실행이고, 신용점수가 30점 떨어진다는 사실을 모르는 분들이 많아요.

그래서 필요한 데 쓸 일이 생기면 월급은 건드리지 않고 적금을 깼어요. 꺼낼 돈이 있으니 추가 대출을 알아볼 일이 없어졌어요.

그러니 급한 일이 생기면 적금을 먼저 깨서 쓰세요.

얼마를 낼지 내가 정하는 돈

청첩장이 온 날을 다시 떠올려 보세요. 어떤 결정이 나에게 유리했을까요?

빚으로 내는 축의금은 한 푼이라도 줄이고 싶어요. 첫 번째 사람이 50만 원에서 멈춘 이유예요.

두 번째 사람은 달랐어요. 내 돈이니 얼마를 낼지 내가 정할 수 있었어요. 10만 원을 더 내고도 30만 원이 남았어요. 잔고가 생기니 마음에도 여유가 생긴 거예요.

줄어든 상환액을 적금 예비 통장으로 보내고, 매일 1만 원씩 적금이 들어가게 해 두었다면, 카드 앱을 열지 말지 고민할 일도 없었을 거예요.

이사를 가거나 치과 치료를 받아야 할 때도 같아요. 상담하다 보면 급하다는 돈은 대부분 300만⁠~⁠500만 원이에요. 목돈 같지만 한 달 30만 원씩 열 달이면 300만 원이에요.

그렇게 꺼낼 돈이 생기면, 이제 나는 급한 일을 내 돈으로 해결하는 사람이 되는 거예요.

돈이 모이고 빚이 줄기 시작하면, 이번엔 금리가 눈에 들어와요. 그 이야기는 공식 5에서 이어 갈게요.