"빨리 더 낮은 금리로 바꾸고 싶어요."
채무통합하고 한두 달이 지나면 어떤 일이 벌어질까요? 대출금이 출금될 때마다 '신용정보 변경' 알림 문자가 와요. 혹시나 점수가 올랐을까 매번 확인해 봐요. 금리 생각이 머리에서 떠나지 않아요.
"다른 데는 더 낮은 데가 없을까?"
급한 불을 끄고 나니 이제야 금리가 보여요.
그럴 때 저는 이렇게 말씀드려요.
"금리는 내 조건에 따라 정해집니다."
오늘은 금리를 찾아다니지 않고 낮추는 순서를 알려드릴게요.
100일째 되는 날
공식 4, 돼지저금통 이론의 두 사람을 기억하시나요? 3개월 전 같은 날, 같은 조건으로 대출 3건을 2건으로 줄인 두 사람이요.
청첩장이 온 달에 첫 번째 사람은 현금서비스 50만 원을 받았어요. 현금서비스는 받는 순간 대출 한 건이라, 2건으로 줄였던 대출이 다시 3건이 됐어요.
두 번째 사람은 적금에서 60만 원을 꺼냈어요. 대출은 2건 그대로였고, 그 뒤로 아무것도 알아보지 않았어요. 하루 1만 원 적금은 계속 쌓였어요.
100일째 되는 날, 제가 먼저 두 사람에게 연락해 다시 알아봤어요.
첫 번째 사람은 건수가 다시 늘고 점수도 떨어져 있었어요. 낮은 금리는커녕 한도가 나오기도 어려웠어요.
두 번째 사람은 줄어든 건수 그대로 점수가 자리 잡았어요. 더 낮은 금리로 바꾸거나 남은 대출을 하나로 묶을 수 있는 조건이 됐어요.
같은 조건에서 시작했어요. 다만 100일 전 어떤 결정을 했고 그동안 지켰느냐에 따라 다른 결과가 나오게 됐어요.
낮은 금리를 찾아다니지 않는다.
대출의정석의 다섯 번째 공식, 환승 이론이에요. 건수와 원금이 줄면 대환 조건은 따라와요.
3개월이 아니라 6개월인 이유
"그럼 3개월마다 알아보면 되잖아요?"
급한 불을 끄고 나면 대부분 금리부터 봐요. 저는 그때 다르게 생각했어요.
'빚을 갚는다는 건 원금을 갚는 거지, 금리를 낮추는 게 아니잖아.'
'금리를 낮추려고 갈아타면 대출 기간만 더 늘어나는 거잖아.'
그래서 저는 원금을 빨리 갚을 방법만 찾았어요. 적금 통장을 여러 개 만들고 소비를 줄였던 것도 그래서였어요. 모이는 대로 대출을 50만 원씩 더 갚았어요.
3개월이 아니라 6개월을 기다리는 이유도 원금이에요. 줄어든 30만 원을 모아 갚으면 3개월에 90만 원, 6개월이면 180만 원이에요.
단돈 100만 원이라도 원금을 줄여 놓고 알아보는 게 훨씬 유리합니다. 그 사이 조회를 하지 않았다면 점수도 올라 있고요.
그래서 다시 알아보는 날은 실행일부터 100일, 9개월, 15개월, 21개월이에요. 100일째에는 건수를 줄이고, 그 뒤로는 6개월마다 줄어든 원금만큼 조건이 따라와요.
6개월쯤 지나니 6건이던 제 대출이 2건이 되어 있었어요.
'아... 원금을 갚을 생각을 하니까 빚이 줄어드는구나'
지난 3개월 동안 원금이 얼마나 줄었는지 알고 계신가요?
빚을 갚는 사람
'신용정보 변경' 문자를 받은 날을 다시 떠올려 보세요. 점수가 올랐을까 확인하고, 더 낮은 금리를 찾던 그날이요.
같은 문자를 받고도 생각의 방향에 따라 결론이 달라져요. 금리를 낮추려는 사람은 갈아탈 곳만 찾고, 늘어난 기간 동안 더 오래 빚을 안고 가야 해요. 환승을 할수록 목적지에 늦게 도착하는 것처럼요. 빚을 갚으려는 사람은 원금을 갚을 방법을 찾고, 금리는 그 뒤에 알아서 따라와요.
두 번째 사람이 그랬어요. 줄어든 상환액을 적금 예비 통장으로 보내고, 매일 1만 원씩 적금이 들어가게 해 두었어요. 통합하고 100일 동안은 아무 데도 알아보지 않았어요. 급한 돈이 생겼을 때는 대출 대신 적금을 깼어요. 그렇게 건수를 지켰을 뿐이에요.
그렇게 원금을 먼저 보면, 이제 나는 빚을 갚는 사람이 되는 거예요.
"빚을 갚는다는 건 원금을 갚는 거예요."
그런데 2년 동안 이 모든 걸 매달 마음먹으면서 할 수 있을까요? 그 이야기는 공식 6에서 이어 갈게요.